- הזכותהוראה 454 של בנק ישראל
- פירעוןמלא או חלקי
- הודעה מוקדמת10 ימים
- ריבית קבועהייתכנו הפרשי היוון
- משכנתאכללים נפרדים
הלוואה שנלקחה בתקופה צפופה יכולה להפוך לעול כשמגיע כסף, למשל מבונוס, ממשיכת חיסכון או ממכירה. אז עולה השאלה אם לסגור אותה. בנק ישראל קבע כללים ברורים לפירעון מוקדם, והם מגבילים את מה שהבנק יכול לגבות.
מה ההוראה של בנק ישראל קובעת?
הוראה 454 של בנק ישראל, שעוסקת בפירעון מוקדם של הלוואות שאינן לדיור, קובעת שלקוח רשאי לפרוע הלוואה לפני המועד, כולה או חלק ממנה, ושהבנק רשאי לגבות רק את העמלות שמנויות בה. הזכות לא תלויה בהסכמת הבנק. הבנק לא יכול לסרב לפירעון.
משכנתא היא סיפור אחר. יש לה כללים נפרדים. פירעון מוקדם של הלוואה לדיור מוסדר בצו נפרד, ומי שרוצה לבדוק משכנתא יכול לקרוא על תור לבנק לקיחת משכנתא.
אילו עמלות מותרות?
ההוראה מתירה עמלה תפעולית, עמלה למי שלא נתן הודעה מוקדמת של 10 ימים לפחות, ובהלוואות בריבית קבועה גם הפרשי היוון, שמשקפים את ההפרש בין הריבית בהלוואה לריבית בשוק ביום הפירעון. זה תלוי בשוק. כשהריבית בשוק נמוכה מזו שבהלוואה, הפרשי ההיוון עלולים להיות משמעותיים.
בהלוואה בריבית משתנה התמונה פשוטה יותר. בדרך כלל אין הפרשי היוון. לכן כדאי לבדוק באיזה מסלול ההלוואה לפני שמחליטים.
איך מבקשים פירעון מוקדם?
ברוב הבנקים אפשר לבקש פירעון מוקדם באתר או באפליקציה, באזור ההלוואות, ושם גם לראות את יתרת ההלוואה ואת העמלות הצפויות, ובמקרים מסוימים צריך לפנות לבנקאי או לסניף. כדאי לבקש דוח יתרה. הוא מראה כמה בדיוק צריך לשלם ביום הפירעון.
הכניסה לחשבון מוסברת במדריכי הבנקים. למשל בנק לאומי כניסה לחשבונך. או בנק הפועלים כניסה לחשבון, ולפגישה בסניף יש שמור לי תור בבנק לאומי.
מתי פירעון מוקדם משתלם?
הכלל הפשוט הוא להשוות בין הריבית שמשלמים על ההלוואה לבין מה שהכסף מרוויח אם משאירים אותו בחיסכון, ולהוסיף לחישוב את העמלות של הפירעון, כי הלוואה בריבית גבוהה שנסגרת מוקדם חוסכת בדרך כלל יותר מכל חיסכון רגיל. אבל לא תמיד. מי שמרוקן את כל הכרית לטובת הפירעון עלול להיתקע אחר כך במינוס יקר.
פירעון חלקי הוא אפשרות ביניים. הוא מקטין את ההחזר. אפשר לבקש מהבנק לקצר את התקופה או להקטין את התשלום החודשי.
מה עוד חשוב לדעת?
חוק אשראי הוגן מחייב את המלווה לגלות מראש את תנאי ההלוואה, כולל העלות הכוללת, ולכן פרטי העמלות של פירעון מוקדם צריכים להופיע בהסכם שקיבלתם כשלקחתם את ההלוואה, וכדאי לקרוא אותם שוב לפני הבקשה. מסמכים חוסכים ויכוחים. אם הבנק גבה יותר ממה שמותר, אפשר לפנות לפניות הציבור בבנק ואחר כך לבנק ישראל.
אחרי הפירעון שומרים אישור. זה חשוב. אישור על סגירת ההלוואה מונע טעויות בחיובים ובדוחות האשראי.
להודיע 10 ימים מראש, לבקש דוח יתרה ולהשוות את החיסכון לעלות.
לווים בהלוואות שאינן לדיור, בעיקר בריבית גבוהה.
מי שמרוקן את כל החיסכון ויישאר בלי כרית.
בריבית קבועה הפרשי ההיוון עלולים להיות גבוהים.
פירעון חלקי או מחזור ההלוואה.
| הגורם | מה קורה | מה עושים |
|---|---|---|
| הודעה מוקדמת | 10 ימים חוסכים עמלה | להודיע מראש |
| ריבית קבועה | ייתכנו הפרשי היוון | לבקש חישוב מראש |
| ריבית משתנה | בדרך כלל בלי היוון | לבדוק עמלה תפעולית |
| פירעון חלקי | מקטין החזר או תקופה | לבחור מה מעדיפים |
| משכנתא | כללים נפרדים | לבדוק בנפרד |
מה חשוב לדעת
- פירעון מוקדם הוא זכות של הלקוח.
- העמלות מוגבלות בהוראה 454.
- הודעה של 10 ימים חוסכת עמלה.
- בריבית קבועה ייתכנו הפרשי היוון.
- משכנתא כפופה לכללים נפרדים.
טעויות נפוצות
- לבקש פירעון בלי הודעה מוקדמת.
- לא לבדוק הפרשי היוון.
- לרוקן את כל החיסכון.
- לא לשמור אישור על סגירת ההלוואה.
שאלות ותשובות
הבנק יכול לסרב לפירעון מוקדם?
לא. לפי הוראה 454 של בנק ישראל, פירעון מוקדם של הלוואה שאינה לדיור הוא זכות של הלקוח.
אילו עמלות הבנק רשאי לגבות?
עמלה תפעולית, עמלה על אי מתן הודעה מוקדמת של 10 ימים, ובריבית קבועה גם הפרשי היוון.
איך חוסכים את עמלת ההודעה המוקדמת?
מודיעים לבנק על הפירעון לפחות 10 ימים מראש.
אפשר לפרוע רק חלק מההלוואה?
כן. אפשר לבחור אם לקצר את התקופה או להקטין את התשלום החודשי.
זה חל גם על משכנתא?
לא. פירעון מוקדם של הלוואה לדיור מוסדר בכללים נפרדים.
איפה מבקשים פירעון מוקדם?
ברוב הבנקים באתר או באפליקציה באזור ההלוואות, ובמקרים מסוימים אצל בנקאי בסניף.
